Самое большое преимущество при накоплении на обучение — это время. Оно позволяет сложному проценту работать за Вас, а чёткий план и правильные счета помогают держать налоги и издержки под контролем.

Если образовательный счёт уже открыт, а счёт на имя ребёнка оформлен, достаточно нескольких широких биржевых фондов, чтобы капитал рос спокойно и без лишней суеты.

С чего начать

Прежде чем активно пополнять детские счета, убедитесь, что у Вас есть подушка безопасности и регулярные взносы на собственную пенсию. Образование можно профинансировать за счёт стипендий, грантов, подработок или займов, а вот достойную пенсию — нет. Если условия позволяют, индивидуальный пенсионный счёт с налоговыми льготами может стать универсальным инструментом: он работает на будущее и при необходимости даёт доступ к внесённым средствам.

В первую очередь — образовательный счёт

Специальный образовательный счёт обычно самый выгодный с точки зрения налогов. Взносы растут без налогообложения, а деньги, потраченные на обучение, не облагаются налогом. Во многих регионах предусмотрены дополнительные вычеты или льготы. Возрастные стратегии внутри таких счетов автоматически уменьшают долю риска по мере приближения поступления, почти не требуя Вашего участия.

Счёт на имя ребёнка

После того как образовательный счёт сформирован, счёт на имя ребёнка даёт гибкость — его можно использовать для расходов, не связанных напрямую с обучением. Важно помнить о налогах на доходы несовершеннолетних и о том, что по достижении совершеннолетия средства переходят под полный контроль ребёнка. Лучше выбирать простые, диверсифицированные и недорогие инструменты, чтобы не усложнять учёт и налогообложение.

Основы выбора фондов

Биржевые фонды ценят за прозрачность, налоговую эффективность и низкие комиссии. Сегодня сделки часто обходятся без платы, поэтому ключевое внимание стоит уделять издержкам и ликвидности. Оптимальный выбор — фонды на весь рынок. Узкие и модные темы здесь ни к чему: на длинной дистанции важнее стабильность, а не эффектные идеи.

Мир шире одного рынка

Многие инвесторы делают ставку только на национальный рынок, хотя мировая экономика распределена гораздо шире. Добавление иностранных активов повышает устойчивость портфеля и снижает зависимость от одной страны. Со временем лидеры меняются, и владение как развитыми, так и развивающимися рынками избавляет от необходимости угадывать будущего фаворита.

Мнение эксперта

Финансовый консультант по вопросам образования Марк Кантровиц отмечает, что время — главный союзник в накоплениях: каждый отложенный сегодня рубль — это рубль, который не придётся искать в долг позже.

Один фонд — и готово

Если хочется максимальной простоты, в счёте на имя ребёнка можно ограничиться одним глобальным фондом акций, а образовательный счёт оставить на автоматической возрастной стратегии. Такой фонд объединяет отечественные и зарубежные компании в рыночных пропорциях, обеспечивая широкую диверсификацию и низкие издержки. Регулярное пополнение и автоматическое реинвестирование доходов делают своё дело.

Комбинация из двух фондов

Тем, кто хочет больше контроля, подойдёт связка из фонда на весь внутренний рынок и фонда на зарубежные рынки. Задайте пропорцию, например шестьдесят на сорок, и корректируйте её раз в год или при заметных отклонениях. Такой подход даёт больше гибкости и может немного снизить издержки.

Облигации — вовремя

По мере приближения поступления важнее становится не максимальный рост, а сохранность средств. Примерно с середины школьных лет стоит постепенно добавлять надёжные облигации, увеличивая их долю каждый год. В образовательном счёте это происходит автоматически, а в счёте на имя ребёнка полезно проводить ежегодную проверку структуры.

Налоги и приёмы

В счёте на имя ребёнка лучше держать наиболее налогово-эффективные активы — широкие индексные фонды акций обычно распределяют меньше облагаемого дохода. Следите за правилами зачёта убытков, если используете оба счёта. В образовательном счёте делайте ставку на регулярность взносов: даже небольшие ежемесячные суммы за десять–тринадцать лет дают ощутимый результат.

Издержки и риски

Выбирайте фонды с минимальными комиссиями и высокой ликвидностью. Расходы известны заранее, а будущая доходность — нет. Не гонитесь за недавними лидерами и модными секторами: простота и дисциплина почти всегда выигрывают. Колебания рынка неизбежны, но время, регулярная балансировка и продуманный план сглаживают их эффект.

Примерный план

Для пятилетнего ребёнка в счёте на имя можно рассмотреть структуру девяносто процентов акций и десять процентов краткосрочных облигаций: либо один глобальный фонд, либо сочетание отечественного и зарубежного. Начиная примерно с двенадцати лет, ежегодно сокращайте долю акций на пять–десять процентов. В образовательном счёте используйте возрастную стратегию и автоматические взносы.

Заключение

Лучший портфель для накоплений на обучение — тот, которого Вы придерживаетесь годами. Недорогой, широко диверсифицированный и простой в обслуживании. Используйте образовательный счёт ради налоговых преимуществ, счёт на имя ребёнка — ради гибкости, и поддерживайте оба регулярными взносами. Именно последовательность, а не сложность, приводит к цели.